Ce qu’il faut savoir sur les prêts à haut risque

De nombreuses personnes se tournent vers des prêts à haut risque pour les aider à traverser une crise financière – par exemple, si vous n’avez pas d’autres bonnes options et que vous devez payer votre hypothèque pour éviter la saisie.

Les prêts à haut risque s’accompagnent généralement de plusieurs coûts, notamment des taux d’intérêt et des frais élevés, et ils nécessitent parfois des garanties. Pour ces raisons, vous devez bien réfléchir avant d’obtenir ce type de prêt.

Lisez la suite pour en savoir plus sur les différents types de prêts à haut risque, quand ils pourraient avoir un sens et les alternatives à envisager.

Un prêt personnel peut vous aider lorsque vous avez besoin d’argent rapidement. Crédible vous permet comparer les taux de prêt personnel de divers prêteurs en quelques minutes.

Qu’est-ce qu’un prêt à haut risque ?

Les prêts à haut risque sont ceux pour lesquels le prêteur suppose qu’il y a de fortes chances que l’emprunteur ne rembourse pas le prêt. Le prêteur prend un risque plus élevé pour accorder ces prêts, ce qui se traduit souvent par des conditions moins favorables pour les emprunteurs.

Dans certains cas, ces prêts nécessitent une garantie pour garantir le prêt et atténuer le risque du prêteur. D’autres fois, les prêts à haut risque ne sont pas garantis, laissant le risque au prêteur, car les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent être plus susceptibles de faire défaut que ceux qui ont un bon crédit.

Les prêteurs peuvent vous offrir un taux d’intérêt élevé et des frais élevés pour compenser leur risque perçu. Si vous ne parvenez pas à rembourser intégralement le prêt, le taux d’intérêt important peut aider le prêteur à récupérer une partie de son argent.

Pourquoi les gens contractent-ils des prêts à haut risque ?

Les gens optent généralement pour des prêts à haut risque pour deux raisons :

• Pour les aider à traverser une crise financière — Les gens se tournent vers les prêts à haut risque pour les aider à couvrir leurs dépenses régulières, y compris les loyers ou les paiements hypothécaires en retard, les services publics et d’autres factures.
• Pour couvrir une dépense imprévue — Les prêts à haut risque peuvent aider ceux qui ont des options de crédit limitées à faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations de voiture ou des appareils ménagers cassés.

Quels sont les différents types de prêts à haut risque ?

Les prêts à haut risque se présentent sous plusieurs formes, notamment :

• Prêts personnels pour mauvais crédit — Prêts pour mauvais crédit sont des prêts à tempérament pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit médiocres ou limités. Ces prêts ont souvent des taux d’intérêt et des frais très élevés.
• Prêts de consolidation de mauvais crédit — Le but de ces prêts est de combiner plusieurs dettes, de préférence avec un faible taux d’intérêt. Mais si vous avez une mauvaise cote de crédit, le taux d’intérêt sur votre prêt de consolidation pourrait ne pas être assez bas pour vous faire économiser beaucoup d’argent.
• Prêts sur salaire — Ce sont des prêts à coût élevé avec une durée de prêt courte – vous devez généralement les rembourser intégralement dans les deux semaines ou avant votre prochain chèque de paie. Ces prêts ont des frais qui équivalent à des taux annuels en pourcentage (APR) exorbitants d’environ 400 %, selon le Consumer Financial Protection Bureau.
• Prêts de titres automobiles — Ces prêts sont particulièrement risqués car ils utilisent votre véhicule en garantie. Ils s’accompagnent également de frais de financement mensuels moyens à couper le souffle de 25 %, soit un taux annuel en pourcentage d’environ 300 %. Commission fédérale du commerce dit.

Où pouvez-vous obtenir des prêts à haut risque?

Il est généralement recommandé d’établir votre pointage de crédit avant de demander un prêt ou un produit de crédit. Cela améliore vos chances d’approbation pour des taux d’intérêt favorables et termes. Mais si le temps est un luxe que vous n’avez pas et que vous faites face à un besoin financier urgent, vous devrez peut-être envisager des options de prêt à haut risque. Ces types de prêteurs proposent des prêts à haut risque :

• Les banques commerciales – De nombreuses banques traditionnelles proposent des HELOC, mais il peut être difficile d’en obtenir un si votre crédit est faible ou limité.
• Les coopératives de crédit – Les coopératives de crédit peuvent être plus disposées à travailler avec vous si vous avez un mauvais crédit, surtout si vous êtes déjà membre.
• Prêteurs en ligne — De nombreux prêteurs en ligne offrent des prêts personnels à ceux qui ont un cote de crédit passable ou bonne. Mais vous ne recevrez probablement pas les meilleurs taux en tant que personne ayant un bon ou un excellent crédit.
• Les prêteurs sur salaire — Vous ne devriez vous tourner vers les prêteurs sur salaire qu’en dernier recours, en raison des taux et des frais élevés sur ces prêts à court terme. Bien que vous puissiez trouver des prêteurs sur salaire en ligne, ils ont également des emplacements physiques où vous pouvez demander un prêt sur salaire en personne.
• Prêteurs de titres de voiture — Comme les prêteurs sur salaire, vous devriez éviter les prêteurs de titre de voiture dans la mesure du possible. N’oubliez pas que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur peut être en mesure de posséder votre véhicule.

Avec Crédible, vous pouvez comparer les taux de prêt personnel auprès de plusieurs prêteurs, sans affecter votre pointage de crédit.

Combien pouvez-vous emprunter avec des prêts à haut risque ?

Le montant que vous pouvez emprunter avec des prêts à haut risque varie selon le prêteur.

Avec les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, les montants des prêts personnels peuvent varier de 100 $ à 100 000 $. Mais le montant que vous pouvez emprunter pour un prêt à haut risque dépendra de nombreux facteurs, y compris votre pointage de crédit et la valeur de toute garantie que vous êtes tenu d’offrir.

De nombreux États fixent des limites de prêt sur au moins un type de prêt à haut risque – les prêts sur salaire. Une limite courante pour les prêts sur salaire est de 500 $, mais les prêts peuvent être supérieurs ou inférieurs à ce montant.

Pendant ce temps, le montant typique du prêt pour les prêts sur titre peut varier de 25% à 50% de la valeur de votre voiture.

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour les prêts à haut risque ?

Certains prêteurs à haut risque peuvent examiner votre pointage de crédit, tandis que d’autres se fient à votre revenu ou à vos garanties et ne vérifient pas votre crédit.

Voici un examen plus approfondi de certains facteurs d’éligibilité courants :

• Pointage de crédit — Les cotes de crédit minimales varient selon l’institution bancaire ou le prêteur en ligne. Par example, Banque Axos a une cote de crédit minimale de 700, tandis que LendingPoint ne nécessite qu’un score de 580. N’oubliez pas, cependant, que d’autres exigences de crédit peuvent s’appliquer et qu’aucune cote de crédit ne garantit l’approbation d’un prêt.
• Ratio de la dette au revenu (DTI) — Les prêteurs vérifieront généralement votre revenu et examineront votre ratio dette-revenu. Votre DTI est une mesure qui compare vos paiements de dette mensuels à votre revenu brut total. C’est une mesure efficace que les prêteurs utilisent pour évaluer si vous serez en mesure de rembourser votre prêt.
• Garantie — Les prêts sur salaire et les prêts sur titres ne font généralement pas l’objet de vérifications de crédit, car vous les garantissez avec un actif, à savoir un chèque personnel (prêt sur salaire) ou un titre de véhicule (prêt sur titre).

Comment obtenir un prêt à haut risque ?

Suivez ces étapes pour obtenir un prêt à haut risque :

1. Vérifiez votre crédit. Avant de magasiner pour un prêt personnel à haut risque, consultez votre dossier de crédit pour avoir une idée de votre position. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport auprès des trois principaux bureaux de crédit sur AnnualCreditReport.com.
2. Recherchez des prêteurs qui travaillent avec des emprunteurs à haut risque. Si votre crédit n’est pas idéal, orientez vos efforts vers prêts personnels pour les emprunteurs avec un mauvais crédit. Faire le tour et comparer plusieurs prêteurs peut vous aider à vous assurer d’obtenir le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions pour votre situation financière.
3. Demander le prêt. Certains prêteurs peuvent approuver votre demande et fournir vos fonds le jour même ou le jour ouvrable suivant votre demande.
4. Ajoutez un cosignataire, si nécessaire. Inclure un cosignataire avec un crédit solide sur votre demande de prêt pourrait améliorer vos chances d’être approuvé et d’obtenir un taux inférieur. Mais n’ajoutez un cosignataire que si vous êtes raisonnablement sûr de pouvoir effectuer vos paiements mensuels à temps, car un paiement manqué pourrait endommager le crédit de votre cosignataire.

Faut-il contracter un prêt à haut risque ?

Obtenir un prêt à haut risque peut vous convenir si vous n’avez besoin que d’une petite somme d’argent et que vous êtes sûr de pouvoir le rembourser rapidement. Ces prêts peuvent être particulièrement utiles si vous avez besoin d’argent rapidement. Par exemple, le délai de financement pour prêts personnels peut aller du même jour ouvrable à plusieurs jours ouvrables.

Selon votre situation financière, il peut être intéressant de contracter un prêt de consolidation de dettes à haut risque. La consolidation de plusieurs comptes de dettes en un seul pourrait faciliter la gestion de vos finances et le suivi de la date d’échéance de vos paiements. Effectuer des paiements réguliers à temps représente 35% de votre score FICO.

Mais gardez à l’esprit que vous ne devez contracter un prêt sur salaire ou sur titre de voiture que lorsque vous avez épuisé toutes les autres options de prêt.

Si vous décidez qu’un prêt personnel vous convient, Credible vous permet de comparer les taux de prêt personnel pour trouver la meilleure option pour vous.

Comment éviter les prêts à haut risque ?

La meilleure façon d’éviter les prêts à haut risque est de se préparer aux dépenses imprévues et aux difficultés financières avant qu’elles ne surviennent :

• Constituez un fonds d’urgence. La création et la croissance d’un fonds d’urgence est un moyen efficace de vous protéger contre les difficultés financières. Commencez avec un petit objectif, disons 100 $, et cotisez régulièrement à votre compte, peu importe la taille de vos dépôts. Bientôt, vous disposerez d’un fonds qui vous aidera à faire face aux urgences financières sans avoir besoin d’obtenir un prêt ou d’accumuler des frais de carte de crédit.
• Boostez votre crédit. L’amélioration de la santé de votre crédit pourrait conduire à de meilleures options financières en cas de catastrophe financière. Commencez par examiner vos rapports de solvabilité à la recherche d’informations incorrectes et frauduleuses, et contestez toute erreur auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion. Effectuer des paiements réguliers à temps et rembourser vos soldes peut également avoir un effet positif sur votre crédit.
• Suivre un budget. Passez en revue vos relevés bancaires et de crédit pour identifier les dépenses que vous pouvez réduire. Réduire vos dépenses et suivre un budget peut vous empêcher de contracter un prêt à haut risque à l’avenir.
• Gagnez de l’argent supplémentaire. S’il y a peu de place dans votre budget pour réduire les dépenses, envisagez de demander une augmentation à votre employeur, de prendre un emploi à temps partiel ou de commencer une activité secondaire.

Quelles sont les alternatives aux prêts à haut risque ?

Heureusement, vous avez d’autres options pour accéder ou libérer de l’argent en cas d’urgence. Considérez ces meilleures alternatives:

• Négocier avec les créanciers pour plus de temps. Vérifiez auprès de vos créanciers pour voir si vous pouvez obtenir une prolongation de vos paiements. Vous devrez peut-être payer des frais ou un taux d’intérêt plus élevé, mais cela pourrait être moins coûteux qu’un prêt à haut risque.
• Demandez à votre employeur une avance sur salaire. Certains employeurs sont prêts à vous payer plus tôt que prévu pour un travail pour lequel vous n’avez pas encore été payé. Tout montant que vous recevrez sera généralement déduit de votre prochain chèque de paie.
• Obtenez de l’aide grâce à des conseils en matière de crédit. Les organismes à but non lucratif peuvent vous associer à un conseiller en crédit certifié pour créer un plan réalisable pour résoudre vos problèmes financiers et remettre vos finances sur des bases solides.
• Emprunter à un ami proche ou à un membre de la famille. Demander un prêt à un proche pourrait vous éviter de payer des taux d’intérêt et des frais exorbitants. Il est sage de rédiger un accord de prêt qui détaille une durée de remboursement et des paramètres sur lesquels vous vous engagez. Assurez-vous de respecter votre part du marché pour éviter de mettre à rude épreuve votre relation.